{"id":5908,"date":"2026-05-18T01:35:45","date_gmt":"2026-05-17T23:35:45","guid":{"rendered":"https:\/\/lma\/index.php\/2026\/05\/18\/paiement-electronique-bancarisation-inachevee\/"},"modified":"2026-05-18T01:35:45","modified_gmt":"2026-05-17T23:35:45","slug":"paiement-electronique-bancarisation-inachevee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mezghena.org\/index.php\/2026\/05\/18\/paiement-electronique-bancarisation-inachevee\/","title":{"rendered":"Paiement \u00e9lectronique : modernisation ou bancarisation inachev\u00e9e ?"},"content":{"rendered":"\n

La modernisation mon\u00e9tique alg\u00e9rienne avance, mais elle ne transforme pas encore l\u2019\u00e9conomie quotidienne. Le pays dispose de cartes, de terminaux, d\u2019applications, de plateformes publiques et de discours officiels sur la num\u00e9risation. Pourtant, dans les commerces, les march\u00e9s, les services et les transactions ordinaires, le cash reste la langue dominante. C\u2019est l\u00e0 que se situe le vrai probl\u00e8me : l\u2019Alg\u00e9rie n\u2019est pas simplement en retard sur un outil technique, elle reste prise dans une bancarisation inachev\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Les donn\u00e9es disponibles donnent une image nette de cette contradiction. La presse internationale a rapport\u00e9, \u00e0 partir de chiffres attribu\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me mon\u00e9tique, qu\u2019en 2023 les transactions \u00e9lectroniques enregistr\u00e9es en Alg\u00e9rie restaient limit\u00e9es : 15,35 millions d\u2019op\u00e9rations pour 68 milliards de dinars, avec un parc de 53 191 terminaux de paiement \u00e9lectronique. Ces chiffres doivent \u00eatre actualis\u00e9s avant publication, mais leur ordre de grandeur suffit \u00e0 poser la question politique et sociale : dans un pays de plusieurs dizaines de millions d\u2019habitants, o\u00f9 les cartes circulent largement, pourquoi le paiement \u00e9lectronique reste-t-il si faible ?<\/p>\n\n\n\n

La r\u00e9ponse commode consiste \u00e0 parler de retard culturel. Elle est paresseuse. Les Alg\u00e9riens ne refusent pas la modernit\u00e9 par temp\u00e9rament. Ils arbitrent dans un environnement \u00e9conomique o\u00f9 le cash est rapide, accept\u00e9 partout, peu tra\u00e7able, familier et socialement install\u00e9. La carte, elle, suppose autre chose : un commer\u00e7ant \u00e9quip\u00e9, une connexion fiable, une confiance dans la banque, une commission acceptable, une trace comptable, un rapport plus direct \u00e0 la fiscalit\u00e9. Autrement dit, le paiement \u00e9lectronique n\u2019est pas un simple geste. C\u2019est une entr\u00e9e dans un r\u00e9gime \u00e9conomique plus formalis\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

La carte ne suffit pas<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019erreur serait de mesurer la modernisation par le nombre de cartes distribu\u00e9es. Une carte bancaire ou postale peut servir \u00e0 payer. Elle peut aussi servir, plus banalement, \u00e0 retirer du liquide. Si l\u2019usage dominant reste le retrait, la carte ne change pas l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle : elle devient un sas entre le compte et le billet, pas un outil de paiement marchand.<\/p>\n\n\n\n

C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce que r\u00e9v\u00e8le la place de la carte Edahabia. Sa diffusion massive montre qu\u2019une partie importante de la population est d\u00e9j\u00e0 en contact avec des instruments de paiement modernes. Mais cette diffusion ne signifie pas automatiquement adoption du paiement \u00e9lectronique. Le support existe, l\u2019usage reste contraint. Le probl\u00e8me n\u2019est donc pas seulement l\u2019acc\u00e8s \u00e0 la carte ; il est dans l\u2019ensemble de la cha\u00eene : terminaux disponibles, commer\u00e7ants \u00e9quip\u00e9s, confiance dans l\u2019op\u00e9ration, stabilit\u00e9 du service, co\u00fbt d\u2019installation, compatibilit\u00e9 avec les pratiques du petit commerce.<\/p>\n\n\n\n

Le terminal de paiement \u00e9lectronique est ici un bon indicateur. Un TPE n\u2019est pas seulement une machine pos\u00e9e sur un comptoir. Il suppose une relation bancaire, une maintenance, des commissions, une d\u00e9claration plus visible des recettes, une discipline comptable. Pour une grande surface ou une enseigne structur\u00e9e, cela peut \u00eatre absorb\u00e9. Pour un petit commerce, un prestataire, un artisan ou un vendeur dont la marge se joue au jour le jour, l\u2019\u00e9quipement peut \u00eatre per\u00e7u comme co\u00fbt, contrainte ou risque fiscal.<\/p>\n\n\n\n

C\u2019est pourquoi la faiblesse du paiement \u00e9lectronique ne peut pas \u00eatre s\u00e9par\u00e9e de la structure de l\u2019\u00e9conomie alg\u00e9rienne. Tant qu\u2019une part importante de l\u2019activit\u00e9 quotidienne fonctionne dans des zones semi-formelles ou informelles, tant que la confiance bancaire reste fragile, tant que l\u2019administration fiscale est v\u00e9cue comme menace plus que comme contrat public, le cash conserve un avantage politique invisible : il prot\u00e8ge, il simplifie, il \u00e9chappe.<\/p>\n\n\n\n

Une modernisation par le haut<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019\u00c9tat tente de pousser la num\u00e9risation par les services publics, les taxes, les plateformes fiscales, les paiements administratifs et certaines obligations sectorielles. Cette m\u00e9thode peut produire des r\u00e9sultats. Lorsqu\u2019une vignette, une redevance, une inscription ou une facture devient payable en ligne, une partie de la population adopte l\u2019outil par n\u00e9cessit\u00e9. Mais l\u2019usage contraint n\u2019est pas encore une confiance sociale.<\/p>\n\n\n\n

La num\u00e9risation par le haut cr\u00e9e souvent une vitrine : portails, annonces, campagnes, chiffres de cartes, nombre d\u2019op\u00e9rations, progression annuelle. Elle permet aussi \u00e0 l\u2019administration de mieux voir les flux. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 que se loge l\u2019ambigu\u00eft\u00e9. Pour l\u2019\u00c9tat, le paiement \u00e9lectronique est un outil de modernisation, de tra\u00e7abilit\u00e9 et de formalisation. Pour une partie des acteurs \u00e9conomiques, il peut \u00eatre per\u00e7u comme un instrument de surveillance fiscale. La m\u00eame technologie a donc deux significations contradictoires : efficacit\u00e9 pour l\u2019administration, exposition pour le commerce r\u00e9el.<\/p>\n\n\n\n

Cette contradiction n\u2019est pas propre \u00e0 l\u2019Alg\u00e9rie, mais elle y prend une forme particuli\u00e8re. Le syst\u00e8me \u00e9conomique reste marqu\u00e9 par la rente, l\u2019importation, la bureaucratie, la d\u00e9fiance envers les banques et la centralit\u00e9 du revenu liquide. Dans ce contexte, le paiement \u00e9lectronique ne se g\u00e9n\u00e9ralise pas par d\u00e9cret. Il avance lorsque les acteurs y trouvent un int\u00e9r\u00eat sup\u00e9rieur au cash : s\u00e9curit\u00e9, rapidit\u00e9, acceptation large, co\u00fbt faible, protection contre les fraudes, simplicit\u00e9 fiscale, qualit\u00e9 de service.<\/p>\n\n\n\n

Or l\u2019int\u00e9r\u00eat n\u2019est pas encore suffisamment \u00e9vident pour tous. Beaucoup de consommateurs utilisent la carte quand ils y sont oblig\u00e9s, mais pr\u00e9f\u00e8rent le liquide pour les achats ordinaires. Beaucoup de commer\u00e7ants acceptent le cash parce qu\u2019il ne tombe pas en panne, ne d\u00e9pend pas d\u2019un r\u00e9seau, ne g\u00e9n\u00e8re pas de contestation technique imm\u00e9diate et ne laisse pas la m\u00eame trace. La modernisation se heurte ici \u00e0 une rationalit\u00e9 sociale r\u00e9elle, pas \u00e0 une simple inertie.<\/p>\n\n\n\n

Le cash comme syst\u00e8me<\/h2>\n\n\n\n

Le cash n\u2019est pas seulement un moyen de paiement. C\u2019est une institution populaire. Il r\u00e8gle les petites dettes, les achats rapides, les services familiaux, les arrangements de voisinage, les march\u00e9s, les transports, les prestations occasionnelles. Il permet de n\u00e9gocier, de fractionner, d\u2019avancer, de retarder, d\u2019aider. Il circule dans une \u00e9conomie o\u00f9 tout n\u2019est pas facture, contrat, re\u00e7u, application ou d\u00e9claration.<\/p>\n\n\n\n

Vouloir remplacer brutalement ce syst\u00e8me par une infrastructure \u00e9lectronique sans transformer les conditions sociales de l\u2019\u00e9change revient \u00e0 confondre outil et rapport \u00e9conomique. Le paiement \u00e9lectronique peut r\u00e9duire certains co\u00fbts, s\u00e9curiser certaines transactions, limiter les manipulations de billets, faciliter les paiements \u00e0 distance. Mais il ne r\u00e9sout pas \u00e0 lui seul les raisons pour lesquelles les gens pr\u00e9f\u00e8rent le cash : m\u00e9fiance, informalit\u00e9, faiblesse du service bancaire, crainte du contr\u00f4le, habitudes marchandes, absence d\u2019\u00e9quipement.<\/p>\n\n\n\n

La question d\u00e9cisive n\u2019est donc pas : combien de cartes ont \u00e9t\u00e9 distribu\u00e9es ? Elle est : combien de transactions ordinaires basculent r\u00e9ellement vers le paiement \u00e9lectronique, dans quels secteurs, avec quels acteurs et \u00e0 quel co\u00fbt ? Une \u00e9conomie peut afficher une progression statistique tout en restant socialement domin\u00e9e par le liquide. C\u2019est m\u00eame le risque actuel : une modernisation visible dans les tableaux, mais minoritaire dans les caisses.<\/p>\n\n\n\n

Une r\u00e9forme \u00e9conomique d\u00e9guis\u00e9e<\/h2>\n\n\n\n

D\u00e9velopper le paiement \u00e9lectronique, c\u2019est mener une r\u00e9forme \u00e9conomique d\u00e9guis\u00e9e. Cela touche \u00e0 la fiscalit\u00e9, aux banques, au commerce, \u00e0 la confiance publique, \u00e0 l\u2019informel, aux commissions, \u00e0 la qualit\u00e9 du r\u00e9seau, \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 num\u00e9rique et au rapport des citoyens \u00e0 l\u2019\u00c9tat. La mon\u00e9tique n\u2019est donc pas un secteur secondaire. Elle est un r\u00e9v\u00e9lateur de l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle.<\/p>\n\n\n\n

Si l\u2019objectif est seulement d\u2019afficher des terminaux et des applications, la r\u00e9forme restera superficielle. Si l\u2019objectif est de d\u00e9placer durablement les pratiques, il faudra agir sur les conditions mat\u00e9rielles : r\u00e9duire le co\u00fbt d\u2019\u00e9quipement des commer\u00e7ants, s\u00e9curiser les op\u00e9rations, simplifier les litiges, stabiliser le cadre juridique, am\u00e9liorer la connexion, rendre les commissions acceptables, prot\u00e9ger les usagers et construire une confiance bancaire qui ne se d\u00e9cr\u00e8te pas.<\/p>\n\n\n\n

Le paiement \u00e9lectronique alg\u00e9rien est \u00e0 ce carrefour. Il peut devenir un outil de modernisation sociale si son d\u00e9ploiement sert les usagers, les petits commer\u00e7ants et l\u2019\u00e9conomie productive. Il peut aussi rester une vitrine administrative, utile dans quelques secteurs, marginale dans la vie courante, contourn\u00e9e par le cash et frein\u00e9e par l\u2019informel.<\/p>\n\n\n\n

La vraie mesure du progr\u00e8s ne sera pas le nombre de cartes en circulation. Ce sera le moment o\u00f9 payer par carte cessera d\u2019\u00eatre un \u00e9v\u00e9nement film\u00e9, comment\u00e9 ou c\u00e9l\u00e9br\u00e9, pour devenir un geste banal. L\u2019Alg\u00e9rie n\u2019en est pas encore l\u00e0. Et c\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment cette banalit\u00e9 manquante qui dit l\u2019\u00e9tat r\u00e9el de la bancarisation.<\/p>\n\n\n\n

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Sources utilis\u00e9es<\/h2>\n\n\n